Очередная версия закона о личном банкротстве рассматривается в Госдуме. Что принесёт этот законопроект для людей попавших в сложную финансовую ситуацию, и какие варианты выхода из неё предлагает разберёмся в этой статье.
В условиях финансовой непогоды рост просроченной задолженности среди физических лиц является одним из ведущих критериев неблагополучия экономической ситуации в стране. И несмотря на то что другие показатели постепенно начинают демонстрировать внушающие оптимизм тенденции, отмечаемые на самом высоком уровне, все же говорить о начале выхода из кризиса еще рано.
Потребность в законе о банкротстве физических лиц назрела в России еще до кризиса, но по различным причинам его принятие откладывалось из-за недоработок. «Данный закон необходим в первую очередь тем, кто действительно оказался на грани личного финансового краха и не имеет никакой возможности расплатиться по долгам в обозримом будущем, - убеждена Елена Докучаева, генеральный директор ГК «Секвойя Кредит Консолидейшн». - В этом случае объявление себя банкротом будет законодательно закрепленным и цивилизованным выходом из сложившейся ситуации».
Согласно последней версии законопроекта «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», процедуру банкротства в арбитражном суде могут инициировать и кредитор, и должник, если не погашенная в течение полугода задолженность превысила 50000 рублей. При подаче заявления у должника должны быть средства на оплату двух месяцев работы арбитражного управляющего (20000 рублей). Далее речь может идти либо о реструктуризации долга сроком до пяти лет, либо о его списании через конкурсное производство. План реструктуризации нужно представить не позднее 50 дней после публикации информации о начале производства. Признание неплатежеспособным не освободит должника от возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, компенсации морального вреда, алиментов и от иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. При конкурсном производстве эти долги взыскиваются в первую очередь.
Если реструктуризировать долг не получилось, должника ждет распродажа имущества, но не всего. Нельзя конфисковать единственное жилье и земельный участок, если только они не заложены по ипотеке, деньги, если их не более 25000 рублей, предметы личного пользования (одежда), бытовую технику стоимостью до 30000 рублей, профессиональное оборудование (например, у таксиста - автомобиль). Освобождаться от долга через личное банкротство можно не чаще чем раз в пять лет. Если до истечения этого срока гражданина признают неплатежеспособным по иску кредитора, последует обычное исполнительное производство до полной выплаты долга.
Что же касается позиции кредиторов, то они прежде всего заинтересованы в возврате выданных денежных средств. И для них важно понимать, как будут компенсироваться эти средства. Но для банка в случае банкротства должника речь о прибыли или даже компенсации всех расходов не идет (с учетом всех сроков рассмотрения этого вопроса). Так что для кредитора банкротство должника - это просто цивилизованный выход из ситуации с долгом, возможность его списать и, может быть, погасить часть задолженности. Как заметила Инна Емеличева, юрист Morgan & Stout, обсуждаемый закон, безусловно, в первую очередь ориентирован на интересы заемщиков. Реструктуризация задолженности не только позволяет зафиксировать сумму долга и приостановить ее дальнейший рост, что является очень существенным, но и, при условии предоставления рассрочки исполнения, исключает такие меры воздействия на должника, как реализация его имущества и ограничение на его выезд за пределы РФ.
Кроме того, данный закон позволит должнику ограничиться выплатами задолженности в той части, которую он действительно может погасить исходя из его финансового и материального положения, и освободиться от груза «вечных» долгов. Что касается кредитных организаций, то данный закон в первую очередь поможет взыскать не очень крупные долги, так как для определенного числа заемщиков будет предпочтительнее вернуть долг в рассрочку, нежели стать банкротом. «Однако очень важно, чтобы в итоге был соблюден разумный баланс между интересами заемщика и кредитора, - акцентирует внимание Инна Емеличева. - Хочется верить, что после доработок законопроект будет не только защищать должников, но и обезопасит интересы кредитора от недобросовестных заемщиков, так как принцип равенства сторон в гражданских правоотношениях является основополагающим принципом гражданского права».
Безусловно, несомненным плюсом является то, что в законопроекте прописаны цивилизованные инструменты решения проблем между кредитором и заемщиком. «Практика реструктуризации кредитов на срок до пяти лет доказала свою эффективность и уже успешно используется коллекторскими агентствами по цессионным (приобретенным) портфелям, - приводит пример Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства. - Однако расходы на процедуру банкротства в том виде, в котором это прописано сейчас, могут оказаться для заемщика сравнимы с суммой долга». Помимо этого, существуют опасения, что, не оценив всех рисков и последствий, в числе которых, например, лишение права обращения за кредитом в течение пяти лет, должники массово будут пытаться решить свои проблемы с помощью банкротства, а арбитражные суды окажутся просто не готовы к такой нагрузке.
Таким образом, даже по приведенным экспертным оценкам видно, что, несмотря на прогнозируемые проблемы, которые могут возникнуть в сфере реализации законопроекта, его принятие не только приветствуется коллекторскими службами и банкирами, но и отвечает потребностям современного российского общества в целом.
newsland.ru