Содержание

1. Виды займа

- Ссуда банковская

- Инвестиционная ссуда

- Бюджетная ссуда

2. Ссуда: правовые особенности и составление расписки

- Составляем расписку

- Чем отличается ссуда от ссуды?

3. Ссуда в Римском праве

Ссуда – это передача денег или материальных ценностей одними участниками договора кредита другим на условиях возврата и, как правило, с уплатой процента.

Ссуда – это по гражданскому праву РФ вещь (имущество), передаваемая в безвозмездное пользование. Вопреки его точному смыслу в ряде подзаконных нормативных актов РФ и отечественной юридической литературе термин «ссуда» до сих пор употребляется как синоним кредита, займа. 

Ссуда – это денежная сумма, которая предоставляется клиенту банком и должна быть возвращена в течение определенного срока.

Ссуда — это вид ссуды, предоставляемого в натуральной форме на оговоренный срок, только безвозмездно. Заёмщик будет возвращать ту же самую вещь.

Cсуда — это передача вещи её собственником или иным лицом, управомоченным на то законом или собственником, в безвозмездное временное пользование другому лицу (Согласно статье 689 Гражданского кодекса РФ).

 Виды займа

Ссуда банковская

Ссуда банковская, денежные средства, предоставленные банком во временное пользование юридическим и физ. лицам обычно с уплатой процента, Наиболее распространённая форма кредитных отношений в народном хозяйстве. Источником  банковской кредита служат банковские ресурсы, которые включают в себя как собственные средства банка, так и привлечённые.

При капитализме  банковская ссуда — основная форма предоставления ссудного капитала банками государству и функционирующим капиталистам. В зависимости от срочности различают:

 краткосрочные,

среднесрочные,

долгосрочные 

 Краткосрочная ссуда банковская (до 1 года): платёжные займа, т. н. овердрафт (оплата банком претензий к клиенту сверх остатков на его текущем счёте в пределах согласованных лимитов); учёт коммерческих и банковских векселей, а также кредита под обеспечение товарных документов и ценных бумаг.

Среднесрочная ссуда банковская (до 5—10 лет) — займа, предоставляемые в соответствии с кредитными соглашениями, предусматривающими их целевую направленность и сроки погашения. Широко используются для кредитования инвестиций.

На долгосрочные кредита банковские (от 10 лет и выше) и среднесрочные займа в 60—70-е гг. спрос возрастал, что связано с расширением и углублением инфляции, обострением конкуренции, расширением международного экономического сотрудничества.

 При социализме посредством  банковской кредита планово перераспределяются средства для обеспечения непрерывного процесса социалистического воспроизводства, выполнения плановых заданий, повышения эффективности общественного производства, а также для контроля рублём за хозяйственной и финансовой деятельностью предприятий и производственных объединений предприятий. 

Займа банковские выдаются только на определённые цели, предусмотренные народно-хозяйственным планом (на покрытие сезонных производственных издержек, на сезонное накопление товарно-материальных ценностей, для расширения основных фондов, для обслуживания расчётов в народном хозяйстве и др.). Ссуда банковская предоставляются в виде краткосрочных и долгосрочных (свыше 1 года). На 1 января 1975 объём долга по краткосрочным ссудам Госбанка СССР составил 149,3 млрд. Российский рубль. и по долгосрочным ссудам Госбанка и Стройбанка СССР 39,4 млрд. Российский рубль. В конце 60 — начале 70-х гг. в связи с тем что в качестве источников капитальных вложений всё шире используются ссуда банковская, значительно возрос объём займа по долгосрочным ссудам (за 1971—75 на 117,7% при росте обязательства по краткосрочным ссудам на 38%). Краткосрочные займа выдаются государственным предприятиям под вложения в оборотные средства; по способу предоставления они делятся на кредита по остатку (выдаются под запасы товарно-материальных ценностей) и займа по обороту (на текущие расходы).

Долгосрочные кредита банковские предоставляются колхозам, государственным (на нецентрализованные и централизованные капитальные вложения, т. е. для расширения основных фондов) и кооперативным предприятиям, а также жилищно-строительным кооперативам (ЖСК) и населению. При кредитовании нецентрализованных капитальных вложении ссуда банковская используются главным образом на внедрение новой техники, увеличение производства товаров народного потребления (на срок до 6 лет), улучшение бытового обслуживания населения (до 10 лет).

 Ссуда банковская на централизованные капитальные вложения направляются на строительство новых предприятий (если издержки могут быть возмещены в течение 5 лет со дня ввода предприятия в эксплуатацию), на реконструкцию и расширение действующих предприятий (если у них недостаёт собственных средств для проведения работ), а также в значительной степени на оплату поставок оборудования. В отдельных случаях долгосрочные займа выдаются на пополнение оборотных средств государственных предприятий (например, на срок до 3 лет на расходы будущих периодов). ЖСК долгосрочные кредита банковские выдаются на срок 10—15 лет в городах и посёлках городского типа и до 20 лет в ряде отдельных районов страны. Населению ссуда банковская предоставляются на срок до 10 лет на строительство индивидуальных жилых домов, проведение их капитального ремонта, присоединение их к сети водоснабжения и канализации.

Хорошо работающие предприятия (производственные объединения предприятий) при получении ссуды банковской пользуются льготами (расширение объектов кредитования, удлинение сроков ссуд). К плохо работающим применяются кредитные санкции в виде повышения процента, сокращения срока пользования займом, частичное или полное прекращение кредитования.

Инвестиционная ссуда

Инвестиционная ссуда предназначена для финансирования инвестиционной деятельности организации.

Инвестиционная ссуда предоставляется на период до 15 лет. В обоснованных случаях период займа может быть продлен в зависимости от потребностей заявителя. Погашение кредита может происходить частями, устанавливаемыми в ходе анализа заявки на финансирование и определенных договором займа.

Инвестиционная ссуда предоставляется в различных валютах: EUR, англиский Фунт стерлингов, USD, швейцарский Франк, валюта страны Восходящего солнца. % ставка кредита опирается, в зависимости от валюты, на LIBOR/EURIBOR .

 Чтобы получить ссуду, следует подать заявку на формуляре  и предоставить документы, необходимыми для оценки кредитоспособности и стоимости (суммы) обеспечения займа. 

 Перечень документов, необходимых для проведения процесса признания инвестиционной кредита:

учредительные и регистрационные документы,

oписание осуществляемой деятельности и перспектив ее осуществления в период финансирования,

сведения на тему имущества заявителя,

 финансовые отчеты за последние два года и за законченные месяцы текущего года,

перечень дебиторской и кредиторской долга,

заключения из других банков и финансовых учреждений, обслуживающих заявителя, касающиеся состояния и своевременности регулирования финансовых долгов заявителя в отношении данных организаций,

справки o состоянии налоговых задолженностей,

документы собственности и заключенные договоры найма либо ренты, касающиеся мест осуществления хозяйственной деятельности,

заключенныеконтракты на торгово-промышленную деятельность товаров или услуг,

документыкасающиеся планируемой инвестиции:

бизнес-план,

техническая характеристика инвестиции,

исследование выполнимости инвестиции,

строительные разрешения на проведение инвестиции,

прочие разрешения и концессии от соответствующих властей, требуемые на проведение инвестиции ,

исследование воздействия инвестиции на окружающую среду,

прочие документы, связанные с инвестицией, требуемые для ее реализации,

документы касающиеся предложения правового обеспечения займа:

кадастровые планы, технические паспорта и иные документы, содержащие описание объектов недвижимого имущества,

перечень основных средств, которые могут быть обеспечением,

перечень складских запасов, которые могут быть обеспечением,

перечень контрактов, которые могут быть предметом цессии как обеспечение,

перечень страховых договоров, которые могут стать предметом цессии как обеспечение.

 Прочие документы указанные в ходе анализа, необходимые для правильной оценки кредитоспособности для погашения заявленной кредита.

Предоставление займа осуществляется траншами после установления правового обеспечения предоставляемой кредита. Сумма займа уменьшается на комиссию, причитающуюся фирмы  по предоставленной займу в размере, определенном договором кредита.

Предприятия могут объединять различные формы финансирования посредством займа:

инвестиционной,

оборотной,

для целей вложения инвистиций

Это означает, что клиент может одновременно воспользоваться инвестиционным, оборотным финансированием и вложением инвистиций.

Бюджетная ссуда

Бюджетная ссуда средства бюджета, предоставляемые другому бюджету на возвратной, безвозмездной или возмездной основе на срок не более шести месяцев в пределах бюджетного года. Бюджетные кредита расширяют возможности перераспределения средств в рамках бюджетной системы. За счет этих ссуд покрывается временная потребность в денежных   средствах,  вызванная  временным лагом между поступлением и финансированием затрат:  финансирование   кассовых разрывов. 

 Субъекты России имеют право на привлечение   целевых    бюджетных ссуд  на  финансирование таких разрывов, обусловленных сезонным характером расходов либо сезонным   поступлением  выгод. Цели предоставления бюджетных ссуд, условия оплаты и возврата целевых бюджетных ссуд субъектам России определяются федеральным законом о федеральном бюджете на очередной   финансовый   год.  Если предоставленные      бюджетные займа не погашены до конца фискального года, остаток непогашенной кредита погашается за счет средств    финансовой    помощи, оказываемой  бюджету  субъекта РФ   из  федерального   бюджета в   очередном   финансовом   году. Если бюджет субъекта РФ не получает  финансовой  помощи из федерального  бюджета,   непогашенная часть займа погашается за счет отчислений от федеральных налогов и сборов, зачисляемых в бюджет субъекта РФ.

Порядок предоставления бюджетных ссуд из федерального бюджета определяется Правительством РФ в соответствии с Бюджетным кодексом РФ и федеральным законом о федеральном бюджете на очередной бюджетный год.

Ссуда: правовые особенности и составление расписки

В кризисные времена актуальнее становится вопрос о правовом порядке ссуд физ. лиц и составлении расписки. В законодательстве принято разграничивать понятие «ссуда» и «займ». Банки и другие финансовые учреждения, которые имеют соответствующие лицензии, кредитуют, а физические лица — предоставляют ссуду и могут получать за это проценты, причем без лицензии и полностью законно.

Составляем расписку

Если предположить, что для репатриации денег заемщику достаточно расписки, то в ней необходимо отметить как можно больше информации о заемщике: кроме указания ПИБ и адреса проживания сторон важно также поставить дату составления расписки и соответственно передаче ценностей. Сумма (или количество вещей), которые передаются, должна быть отмечена цифрой и прописью. Не нужно бояться отмечать сумму в валюте. Ссуда не будет отнесена к взаиморасчетам в валюте, за которые предусмотрена ответственность. Ссуда к взаиморасчетам не относится.

В расписке необходимо обязательно  указать срок репатриации взятых взаем средств или предметов. Если срок пользования средствами будет пропущен, заемщик может вернуть взятое, когда захочет, а у суда появляются основания закрыть дело, поскольку формально заемщик не нарушил сроки репатриации.

В случае, если срок погашения задолженности все-таки пропущен, перед тем, как обратиться в суд, стоит направить заемщику требование, после получения которого он на протяжении 30 дней должен рассчитаться с кредитором В случае неуплаты появляются основания для обращения к суду.

В интересах заемщика в расписке следует отмечать, в какой валюте или каким продуктом должно осуществляться возвращение займа. В противном случае заемщик может согласиться принять уплату продуктом, а затем пойти в суд и требовать денег, уверяя, что продукт не имеет ни единого отношения к данной кредиту.

Чем отличается ссуда от ссуды?

Займ это заемные средства кредитующей компании (банка), за пользование которыми заемщик обязан выплачивать процент. Оформляются такого рода отношения всегда подписанием кредитного договора, в котором четко указаны сумма, параметры займа, обеспечение, условия погашения, возможные санкции при его невозврате. Понятие ссуда более узкое, есть много общих черт с ссудой, однако ссуда бывает беспроцентной. На практике ее выдает работодатель штатному сотруднику, если такие взаимоотношения предусмотрены уставом юр. лица.

Ссуда в Римском праве

В отношении кредита очень важным является определение предмета займа, так как именно в этом состоит отличие кредита от родового понятия utendum datum (передача в пользование), а именно отличие в том, что предметом займа должны быть движимые вещи, а предметом utendum datum могут также быть недвижимые вещи.

Но не все движимые вещи могут быть предметом кредита, а только незаменимая, индивидуально определенная и не потребляемая вещь.

Признаками займа можно считать:

 Безвозмездная основа.

 Передача вещи во временное пользование.

 Вещь определена индивидуально и подлежит возврату в целости и сохранности.

 Пользование на определенный срок.

Очень близко к понятию commodatum по своему содержанию подходит понятие прекария (precarium), которое также заключается в безвозмездной передаче в пользование одним лицом определенной вещи другому лицу. Отличительным является прежде всего односторонний (не договорной) характер прекария, который полностью зависел от решения дающего в пользование (патрона) и был не определен срок пользования, то есть прекарное пользование осуществлялось до востребования. Никакого соглашения на этот счет не заключалось и патрон был ничем не связан. Однако и пользователь также не имел никаких займов и мог быть привлечен к ответственности только за злой умысел при пользовании вещью. Со временем этот институт претерпел некоторые изменения.

В связи с тем, что контракт кредита предусматривает получение хозяйственной прибытка только ссудополучателем, мера его ответственности признавалась как очень высокая. Он нес ответственность за намеренное и ненамеренное причинение вреда, за грубую небрежность и легкую небрежность.

Ссудополучатель был обязан хранить данную ему в пользование вещь, пользоваться ей надлежащим образом, т.е. в соответствии с её хозяйственным назначением и указаниями договора и проявлять при этом заботливость хорошего хозяина. Только при соблюдении этих условий случайно возникший вред для вещи относился на счет её собственника.

Контракт займа, несмотря на безвозмездный характер, предусматривает некоторые долга для ссудодателя. Ссуда - это дело доброй воли и задолженности ссудодателя, и он сам определяет пределы и условия своего благодеяния. Но с фактом оказания такой любезности, ссудодатель связывает себя тем, что он не может своевольно прекратить договорное отношение, истребовать раньше срока вещь и т. д.

Commodatum, являясь обоюдной сделкой, приводит к возникновению исков у обоих сторон, однако здесь есть некоторые различия. Во-первых, обязательство ссудополучателя - основное и возникает всегда, во-вторых, его обязательство основное, поскольку возврат вещи есть сущность всего возникающего отношения. Займа же ссудодателя могут возникнуть, а могут и не возникнуть. Но обязанность эта может возникнуть лишь когда в самом предоставлении вещи ссудодателем заключалась его вина (например, передача в пользование вещи в неисправном состоянии, если она причиняет вред ссудополучателю). Нужно отметить, что несмотря на обоюдность долгов и возможных исков, эти займа ни в коем случае не эквивалентны и не могут быть сравнимы с долгами, возникающими из договора купли-торгово-промышленной деятельности.

Для получения со ссудодателя возмещения некоторых затрат ссудополучатель мог использовать actio commodati contraria, то есть обратный (встречный) иск. Этот иск относится к таким затратам, которые обычно не сопровождают процесс пользования, а носят непредвиденный характер (например, если животное заболело и его пришлось лечить). Actio commodati contraria применялся и для возмещения вреда, причиненного ссудополучателю.

 Источники

yurist-online.com Юридические услуги

ru.wikipedia.org ВикипедиЯ – свободная енциклопедия

jurinkom.com.ua  Юридическая инновационная организация

realtypress.ru ипотека шаг за шагом

chtotakoe.info «Что такое?» - электоронный словарь

bse.sci-lib.com Большая Советская энциклопедия

abc.informbureau.com  Экономический словарь

Опубликовано на forexAW.com: Понедельник, 18 Январь, 2010 года — 11:10.

Последнее редактирование: Пятница, 11 Май, 2012 года — 09:13.