Потребительское кредитование в России

Характеристика потребительского кредитования в современной России. Договор потребительского кредита. Содержание договора потребительского кредита.

Информационные материалы, аналитические обзоры и комментарии, представленные на новостном сайте ForexAW.com, отражают результаты комплексного исследования института потребительского кредитования в Российской Федерации, в том числе, системного изучения правовой сущности договора потребительского кредита, его содержания и существенных структурных элементов. На основе анализа действующего законодательства, а также изучения судебно-арбитражной практики рассматриваются наиболее актуальные вопросы регулирования отношений, возникающих при предоставлении кредитными структурами денежных средств физическим лицам (то есть, потребителям) и их возвращения.
Особое внимание команды экспертов портала ForexAW.com уделено рассмотрению таких важных вопросов, как права и обязанности заемщика-потребителя, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение всех условий, предвиденных договором потребительского кредита. Благодаря представленной на информационном сайте ForexAW.com подборке главных видео материалов, а также постоянно обновляемой ленте свежих новостей и новостей онлайн, формируется целостное системное представление о системе потребительского кредитования в Российской Федерации.

Понятие и правовая сущность потребительского кредитования. Система источников правового регулирования в Российской Федерации. Принципы банковского кредитования. Понятие и правовая природа договора потребительского кредита. Права и обязанности кредитора.

Преимущество информационных материалов, видео новостей и новостей онлайн новостного портала ForexAW.com перед подобными по тематической направленности сайтами Всемирной сети Интернет, прежде всего, в достоверности и подлинности всех предоставленных сведений. Это возможно благодаря тщательной проверке всех новостей, сотрудничестве исключительно с квалифицированным персоналом, использовании в качестве источников только официальных государственных статистических материалов и авторитетных изданий.
Потребительское кредитование – это одно из наиболее динамично и интенсивно развивающихся направлений современной сферы банковского кредитования. К данному времени оно имеет огромный спрос и продолжает энергично развиваться, оказывая положительное воздействие на экономическую систему России. Одновременно проблема правового регулирования данного вида кредитования является достаточно актуальной в связи с высокой степенью социальной значимости и отсутствием комплексного правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию. Потребительским кредитом называют продажу потребительских товаров, осуществляемую с отсрочкой платежа, а также предоставление банками ссуд на оплату различного рода расходов клиентов или на покупку тех или иных потребительских товаров. Целевой (или товарный) потребительский кредит проводится на покупку назначенного товара, как правило, таким товаром являются предметы потребления продолжительного пользования. В этом случае все расчеты с магазином банк реализовывает самостоятельно безналичным методов. Таким образом, самому клиенту денежные средства непосредственно не предоставляются. Нецелевой кредит (то есть, кредит на определенные нужды) дается для удовлетворения определенных текущих потребностей заемщика. Отличие такого вида кредита в том, что клиент непосредственно принимает наличные денежные средства. Максимальная сумма нецелевого кредита может быть намного больше, чем товарного, но сама процедура оформления его проходит более длительно и охватывает временной период примерно от двух до пяти дней. Потребительские кредиты бывают как краткосрочными (их сроки ограничиваются интервалом от 1дня до 1 года), так и долгосрочными (их длительность свыше 5 лет), а также могут быть обеспеченными (например, гарантиями, залогом, поручительствами) и необеспеченными.
Потребительские товары длительного пользования оформляются при покупке легковых автомобилей, мебели, холодильников, телевизоров, другой бытовой техники. Официальные статистические данные показывает то, что фактически 70 % кредитополучателей Российской Федерации обращаются в банки для того, чтобы приобрести именно потребительский кредит. Одним из стержневых преимуществ данного вида кредита состоит в том, что в отличие от ипотечного или автомобильного кредита, в предоставленном случае банк не отслеживает, на какие именно нужды и потребности клиент расходует полученные им денежные средства. Собственно поэтому потребительский кредит является отличным инструментом для решения ряда проблем и воплощения в жизнь планов. Получив кредит именно деньгами, клиент сам решает, куда нужно его потратить. Такой вид кредита может получить любой человек (то есть, физическое лицо), который достиг определенного возраста, а именно – 21 года (для женщин – такая возможность предоставлена с 18 лет), постоянно работающий (на протяжении не менее двух лет) и не менее шести месяцев на последнем рабочем месте.
Отличаются кредиты и по способу оплаты процентов. Выделяют кредиты с удержанием процентов в период предоставления или с уплатой процентов в минуту погашения кредита, а также с уплатой процентов определенными взносами на протяжении всего термина им пользования.
Потребительские кредиты условно разделяют на две группы: кредиты на текущие цели и кредиты на капитальные затраты. Существует масса схем, по которым можно оформить кредит. Например, существуют следующие виды кредитов: кредиты с обеспечением в виде поручительства, кредиты без обеспечения, кредиты со смешанным обеспечением, кредиты на неотложные нужды. В каждом отдельно взятом случае вид обеспечения по кредиту назначается субъективно по согласованию обеих сторон.
Под потребительский кредит в качестве обеспечения зачисляется следующее: поручительство граждан Российской Федерации, которые имеют постоянный источник для прибыли (здесь важен возрастной ценз, установленный для заемщика и поручителей), поручительства юридических лиц, залог недвижимого имущества (однако в качестве единственного обеспечения он не принимается). А также залог незавершенного строительством недвижимого имущества (также в качестве единственного обеспечения не принимается), залог транспортных средств и прочего имущества (как единственное обеспечение не зачисляется), залог мерных слитков драгоценных металлов и ценных бумаг.
Некоторые банки России выдают потребительские кредиты иногородним жителям. Однако существуют некоторые ограничения. Они связаны в первую очередь с значительными рисками для банка. Например, в случае неуплаты по кредиту, у банка начнутся проблемы с необходимостью поиска заемщика. Также негативно на постановлении выдачи банком кредита может сказаться отсутствие у заемщика кредитной истории. Для подавляющего большинства банков при работе с иногородними клиентами свойственна схема работы по онлайн заявке на предоставление кредитных средств. В этом случае, при одобрении заявки, заемщик сможет оформить кредит, но только по месту своего проживания. Чаще всего на предоставление кредитных средств иногородним идут банки, которые владеют обширной сетью филиалов по всей территории Российской Федерации.
Положительная особенность такого кредита сосредоточена в том, что ставки кредитования для приезжих остаются на аналогичном уровне, как для прописанных в городе жителей. При этом обязательным условием является, наличие получателем официального места постоянной работы на той территории, где он оформляет получение кредита. Среди городов России Москва стала первой, банки которой начали действовать по этой схеме.
Сумма определенного кредита на текущие цели в каждом отдельно взятом случае банком определяется самостоятельно. Но существуют и определенные общие принципы и правила. Например, численность ежемесячного платежа клиента не должен превышать 35-40% от суммы его совокупного дохода. Такой вид кредита предоставляется, в основном, на покупку бытовой техники, мебели, а также на оплату стоимости лечения, туристических путевок, прочих потребностей. При оформлении кредитных средств на капитальные затраты (например, ипотеку) всегда на 100% требуется обеспечение в виде поручителей, недвижимого или движимого имущества. Как правило, таким залогом является квартира заемщика. К такому виду кредита причисляют кредиты на ремонт квартир, домов, строительство или приобретение жилья, покупку земли под строительство.
С формированием сферы потребительского кредитования возникают новые продукты. Например, финансовыми учреждениями разработаны специализированные кредиты для лиц, которые получают образование. Речь идет об образовательных кредитах. Образовательные кредиты как особенная разновидность потребительского кредита выдается для уплаты обучения на заочном, дневном или вечернем отделениях предопределенного образовательного учреждения. Оформить такой кредит может каждый гражданин Российской Федерации, достигший возраста от 14 лет и планирующий последующее поступление в образовательное учреждение на коммерческом (то есть, платном) основании. А также тот, который является студентом высшего образовательного учреждения. Кредит может выдаваться на термин до 11 лет. Условия предоставления такого вида кредита в различных финансовых учреждениях отличаются суммой предоставляемого кредита, сроками предоставления отсрочки погашения и процентами по нему. Также некоторые банки оформляют дополнительные комиссии за проведение кредитного счета и назначают обязательным условием страхование жизни и возможную потерю трудоспособности заемщика. Кроме того, каждая отдельно взятая финансовая структура имеет собственный перечень высших учебных заведений, с которыми он проводит сотрудничество. Следующим этапом развития потребительского кредитования можно считать проведение кредитования при поддержке пластиковых карт. Однако такой вид кредитования на данный момент не очень широко распространен в России, в различие от других государств мира. На сегодняшний день для получения подобных кредитов финансовые учреждения спрашивают с заемщиков определенные дополнительные подтверждения своей платежеспособности. Преимущества кредитования при поддержке пластиковых карт очевидны и не нуждаются в доказывании. При использовании такого вида кредитования нет необходимости в наличных деньгах, кредитные карты незаменимы при поездках и путешествиях, поскольку они позволяют оплачивать услуги и товары в других государствах, а также конвертировать валюту. Еще одно преимущество сосредоточено в том, что потеря кредитной карты не обозначает потерю наличных денег, ведь пластиковую карту возможно довольно легко восстановить, клиент может контролировать все личные расходы, получая отчет по текущим трансакциям. Пытаясь усилить спрос на оформление потребительских кредитов, российские банки выходят на рынок с новейшими условиями. Например, появляются «кредиты без первоначального взноса», «бесплатные кредиты», «беспроцентные кредиты». Также банки применяют разнообразные механизмы компенсирования недополученной прибыли, например, обширно распространено включение «недополученных» процентов в саму стоимость товара.
Данные информационные материалы предназначены для студентов, аспирантов и преподавателей высших юридических и финансово-экономических учебных заведений, а также практикующих юристов и специалистов в сфере кредитных отношений. Кроме того, обычные граждане, не имеющие специального образования в сфере экономики, но желающие оформить один из видов потребительских кредитов, смогут найти на новостном портале ForexAW.com много полезной информации. Например, о принципах банковского кредитования, ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, а также о рейтингах потребительских кредитов наличными и кредитов под залог в ведущих банках России.